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　　保服务费为核心工具，用户借款5200元，一个月就要还款7124元，年化利率被推至400%以上。从业人士直呼，这

　　“推动贷款综合融资成本下行”的大趋势，市场普遍分析，在各类提供信贷产品的金融机构中，整改后的产品利率分层已出现。机构又该如何求变？

　　北京商报记者调查发现，有平台通过分期商城“商品分期+平台回收”的交易，以隐蔽的操作模式继续收割用户；更是涌现不少月系融担平台层层导流，以高额担保服务费为核心工具，将年化利率推至400%以上。

　　仍有违规平台靠商品分期、虚假套餐等马甲隐蔽操作，此外，多层合作链条也让资金流向难以穿透，部分中小机构还面临合规成本与利益的博弈……在业内看来，这场以资金流转为核心的全流程封堵，仍面临不小的考验。

　　银行、信托、消费金融等持牌机构正在集体收紧助贷合作门槛，控新增、降存量、严合作成为金融机构们无言的默契。“有地方城农商行被要求自3月开始全面叫停助贷业务”“有助贷平台月度放款规模从巅峰时期的超170亿

　　元下降至不足30亿元”“大厂导流的客群质量明显下降，让接入的资金方严重亏损，即便是免费的流量，资金方也不愿意要了”……这样惊人的变化正在持续上演。

　　接连迎来监管重拳整治。4月出台的助贷新规率先亮剑，综合融资成本红线与助贷“白名单”制度双管齐下；10月末，又有消息称监管部门通过窗口指导要求进一步压降消费金融公司个人贷款综合成本至20%，并考虑下调担保增信业务比例。

　　年末，监管再次印发对小贷行业的管理工作指引，明确不得新发综合融资成本年化超过24%的贷款，要求将新发贷款综合融资成本逐步降至1年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍以内。

　　“推动贷款综合融资成本下行”的大框架下，各项要求被不断细化。市场普遍分析，在各类提供信贷产品的金融机构中，整改后的产品利率分层已出现：各类贷款综合利率上限为24%，消费金融机构利率上限20%，信用卡分期贷款利率约18%，公司利率上限12%，商业银行优质客群贷款利率在8%以下。